住宅ローンを滞納したらどうなる？競売までの流れと、早めに相談したい理由

住宅ローンの返済が遅れてしまったとき、「このままおうちを失うのでは」と不安になる方は少なくありません。大切なおうちを守りたいと思うのは、当然のお気持ちです。けれど、事態が進むには、いくつかの段階があり、その途中で打てる手があります。ここでは、一般的な流れと、選べる道をご説明します。

滞納から競売までの、一般的な流れ

流れと期間は、金融機関や契約によって異なります。ここでは、一般的な流れをご紹介します。

1. 督促：返済日を過ぎると、電話や書面で、支払いを求められます。
2. 期限の利益の喪失：滞納が続くと、「分割で返済する権利（期限の利益）」を失い、残りのローンの一括返済を求められます。
3. 保証会社の代位弁済：返済できないと、保証会社が金融機関に、残りを代わりに返済します。その後は、保証会社が、ご本人に返済を求める立場になります。
4. 競売の申立て：保証会社が、担保になっている自宅の競売を、裁判所に申し立てます。
5. 競売の手続き：裁判所が、自宅を競売にかけます。落札されると、所有権が落札者に移ります。

滞納が数か月続くと、この流れが進み始めるのが一般的です。手続きが進むほど、選べる道は少なくなります。

競売で売ると、何が起きるか

競売は、裁判所の手続きで、自宅を売る方法です。通常の売却に比べて、売却価格が低くなりやすいとされています。売却代金で、ローンを返しきれない場合は、残りの返済が続きます。また、落札者が決まると、引越す必要があります。

競売の前に、選べる道

• 金融機関に、返済条件の見直しを相談する：返済期間の延長や、一時的な返済額の変更などを、相談できる場合があります。見直しに応じてもらえるかどうかは、金融機関や状況によります。
• 任意売却：金融機関の同意を得て、通常の市場で売却する方法です。競売より、高く売れる場合があります。
• リースバック：自宅を売却して、返済に充て、賃貸借契約を結んで住み続ける方法です。売却代金でローンを完済できるか、次の記事で考え方をご説明しています。→ オーバーローンでもリースバックはできる？
• 通常の売却：住み替えて、再出発する方法です。

競売が進んでからでは、遅い場合も

競売の開札の日が近づくと、次のオーナー様を探す時間が足りなくなり、選べる道が少なくなります。リースバックを使いたくても、オーナー様の審査や、金融機関との調整に、数週間かかることがあります。まだ余裕のあるうちに、ご相談ください。

当相談室では、返済が滞っている方に、残り時間で打てる手をまず整理します。スケジュールの目安は、リースバックの流れと期間をご覧ください。

相談できる窓口

• ローンを借りている金融機関：まずは、返済が難しいことを、早めに伝えます。
• 法テラス（日本司法支援センター）：法的なトラブルについて、情報提供や、収入などの条件を満たす場合の、無料相談の案内などを行っています。
• 弁護士・司法書士：借金の整理（債務整理）などを、ご相談いただけます。
• 当相談室：リースバックや任意売却を含め、おうちの売却と住み続ける方法を、ご一緒に検討します。借入れの整理は、提携司法書士もご案内します。

避けたいこと

• 督促状を、見ずに放置する：状況が把握できず、動くタイミングを逃します。
• 別の借入れで、返済を補う：負担が増え、状況が悪化することがあります。
• 「必ず住み続けられる」と、断言する業者：リースバックは、だれでも利用できるとは限りません。条件に合うオーナー様が見つからないこともあります。

まとめ

住宅ローンの滞納は、早く動くほど、選べる道が広がります。督促状が届いた、数か月滞っている、という段階でも、まだ打てる手はあります。ひとりで抱え込まず、無料の一括査定や、オンライン面談から、お気軽にご相談ください。

この記事のよくある質問