保証会社の代位弁済のあとはどうなる？「一括返済」の通知が届いたときの動き方

ある日、「残りのローンを一括で返してください」という通知が届いた。見慣れない言葉が並んでいて、頭が真っ白になった。そんなお気持ちになるのは、無理もありません。けれど、通知が届いたこの時点でも、打てる手が残っている場合があります。この記事では、保証会社の代位弁済のあとに起こることと、通知が届いたときの動き方を、落ち着いてご説明します。

まず、言葉を整理します

通知には、聞き慣れない言葉が使われます。意味を知ると、少し落ち着いて読めます。

通知の名前や書き方は、金融機関や保証会社によって異なります。

通知が届いてから、競売までの一般的な流れ

住宅ローンを滞納したらどうなる？でご説明している流れの、後半にあたります。期間は、金融機関や契約によって異なります。

1. 督促：返済日を過ぎると、電話や書面で支払いを求められます。
2. 期限の利益の喪失：滞納が続くと、分割で返済する権利を失い、残りのローンの一括返済を求められます。
3. 代位弁済：一括で返せないと、保証会社が、金融機関に残りを代わりに返済します。
4. 保証会社からの請求：このあとは、返済を求める相手が、保証会社に変わります。
5. 競売の申立て：返済の見通しが立たないと、保証会社が、担保になっているおうちの競売を、裁判所に申し立てることがあります。

代位弁済のあとは、もとの分割払いにそのまま戻れるとは限りません。手続きが進むほど、選べる道は少なくなります。

通知が届いたら、まずやる4つのこと

1. 通知の名前と日付、差出人を控える：書かれた金額と、期限も一緒に、メモや写真に残します。
2. 無視せず、中身を読む：読むのがつらいときは、ご家族に一緒に読んでもらいます。
3. 差出人に連絡して、状況を聞く：今の請求額と、返済についての相談ができるかを、確かめます。
4. 相談先に連絡する：次の窓口や、当相談室にご相談ください。

• 法テラス（日本司法支援センター）：法的なトラブルについて、情報提供や、収入などの条件を満たす場合の無料相談の案内などを行っています。
• 弁護士・司法書士：借金の整理（債務整理）などを、ご相談いただけます。
• 当相談室・加盟企業：任意売却やリースバックを含めて、選べる道を一緒に整理します。借入れの整理は、提携司法書士もご案内します。

選べる道

条件は、ご事情ごとに異なります。ここでは、考えられる道をご紹介します。

• 保証会社との分割の相談：返済の方法について、話し合える場合があります。応じてもらえるとは限りません。
• 任意売却：抵当権者の同意を得て、競売ではなく通常の市場で売る方法です。代位弁済のあとは、保証会社が債権者（抵当権者）として、同意の相手になる場合が多くあります。任意売却と競売の違いでご説明しています。
• リースバック：売却したうえで、オーナー様と賃貸借契約を結んで、住み続ける方法です。抵当権者の同意が得られること、条件に合うオーナー様が見つかること、毎月のお家賃を無理なく払えることが前提です。
• 通常の売却：住み替えて、再出発する方法です。
• 借金の整理：ほかにも借入れが多いときは、弁護士・司法書士、法テラスが窓口です。入口は、借金の整理（債務整理）の種類でご説明しています。個人再生で、おうちを残しながら住宅ローンの返済を見直す「住宅資金特別条項」を使う場合は、代位弁済から6か月以内に申し立てる必要があるとされています。期限が短いため、早めに専門家へご相談ください。

リースバックは、毎月の支払いが重くなりそうなときは、お勧めしません。条件に合うオーナー様が見つからない場合もあります。 そのときは、正直にお伝えして、別の道を一緒に考えます。

まとめ

代位弁済は、保証会社が金融機関に代わりに返済することで、返済の義務がなくなるわけではありません。通知が届いたら、名前と日付を控え、無視せず、早めに相談します。選べる道は、保証会社との相談、任意売却、リースバック、通常の売却などがあり、条件は個別に異なります。当相談室では、お名前を伏せたまま、画面越しでご相談いただけます。急がせることはいたしません。無料の一括査定から、お気軽にご相談ください。

この記事のよくある質問